WhatsApp
boekholt & partners makelaardijben-s.nlboekholt nieuwbouw specialistben-s verhuur en beheer
Scherp Financieel Advies

Blog

Hypotheek oversluiten, juist nu
Hypotheek oversluiten, juist nu

Zoals velen van u zitten wij ook grotendeels thuis vanwege de Corona-uitbraak. Gelukkig helpt de techniek ons een handje en zijn we prima in staat u te begeleiden bij uw hypotheekvragen.

Los van uw persoonlijke gezondheid heerst er ook onzekerheid over veel andere zaken momenteel; wat gaat de woningmarkt doen? ; Is mijn baan nog wel zo zeker? ; Blijven de opgebouwde pensioenen intact? ; Komen we in een recessie?

Wij hebben er vertrouwen in dat wij in Nederland deze periode goed zullen doorstaan. Het is echter wel een mooi moment om uw financiën eens onder de loep te nemen. Zijn uw verzekeringen nog up- to- date? Hoeveel inkomen heeft u bij pensioneren? Maar met name, is mijn hypotheek klaar voor de komende periode?

Hypotheek oversluiten tijdens Corona

Feit is dat de rentes (ondanks enkele minieme stijgingen de laatste twee weken) nog steeds lager dan ooit zijn. Op het moment dat we dit schrijven zijn de rentes voor resp. 10 en 20 jaar vast verkrijgbaar vanaf 0,9 en 1,3%. Het kan voor velen raadzaam zijn om de kosten voor het oversluiten van uw hypotheek in beeld te brengen.

De meeste Nederlanders hebben de rente vast staan. Indien uw rente ook nog voor een zekere tijd vaststaat op een hogere rente dan de huidige rente, dan gaat uw bank niet zomaar akkoord met het oversluiten van uw hypotheek. De bank krijgt weliswaar het door u geleende geld terug, maar kan dit niet tegen hetzelfde gunstige tarief uitlenen. De rente inkomsten die men mist wil men (deels) vergoed zien.

Voorbeeld oversluiten hypotheek

Voorbeeld: Stel u heeft in 2015 uw hypotheek van 200.000 euro voor 3,5% vastgezet voor 10 jaar. U heeft dus nog 5 jaar rentevaste duur te gaan. Indien u de hypotheek oversluit mist de bank dus 5 jaar deze 3,5% inkomsten. Men kan het geld echter ook opnieuw uit lenen. Men gaat hierbij uit van het huidige rentetarief voor (de resterende) 5 jaar vast. Stel dat deze 1,2% is, dan mist de bank dus 5 jaar lang 2,3% rente. Dit wil men vergoed zien, de zogenaamde boete. U mag echter ook (in ieder geval) 10% per jaar extra aflossen. Hierover wordt geen boete berekend.

Uw kosten bij oversluiten:
Boete =  (200.000 euro minus 10%=) 180.000 euro, x 2,3% x 5 jaar à 10.350 euro
kosten voor uw nieuwe hypotheek: ca 2500-3000 euro (hypotheekadvies, notaris, evt. taxatie etc.)

U moet dus in uw nieuwe situatie deze kosten van dik 13.000 euro goedmaken. U kunt deze kosten echter (normaliter) aftrekken voor de belasting. Gemiddeld krijgt u ca 42% terug, in dit geval dus bijna 6.000 euro. De netto kosten zijn dus rond de 7.000 euro.

Indien u de nieuwe hypotheek vast zou zetten voor maar liefst 20 jaar dan zou dit al kunnen vanaf 1,3% rente. Dit levert een rentevoordeel van 2,2% per jaar op, derhalve 3960 euro per jaar. Niet alleen heeft u dan op vrij korte termijn de kosten terugverdiend, u heeft ook erg goedkoop 20 jaar zekerheid gekregen, u vermijd het risico op een hogere rente over vijf jaar. Zou u de rente voor tien jaar willen vastzetten is het voordeel nog groter, maar moet u na tien jaar weer afwachten wat de rente dan is.

Hypotheekrenteaftrek 

Er zijn wel enkele aspecten die we in de gaten moeten houden. Uw hypotheekrenteaftrek wordt ook iets minder, dit moet ook meegenomen worden in het verhaal. De aftrek wordt echter al jaren sterk geminderd en is in 2024 teruggebracht naar een max van 36%. Ook vragen wij ons hardop af of deze  aftrek nog wel zo’n lang leven beschoren is. Speculatie en al jaren voer voor discussie... Wij willen onze klanten liever voorbereiden op een negatief scenario. Ook hoeft een lagere rente niet altijd interessant te zijn, bij een volledige spaarhypotheek bijvoorbeeld. En niet voor iedereen is oversluiten haalbaar. U wordt wel weer getoetst op inkomen en waarde van uw onderpand, maar vaak is er meer mogelijk dan u denkt.

Hypotheek oversluiten en woning verduurzamen

Bovenstaand voorbeeld is een erg eenvoudige weergave van de realiteit maar laat wel zien dat de winst groot kan zijn, zowel op korte als lange termijn. Wist u trouwens ook dat de kosten voor oversluiten, incl. de boete, vaak mee te financieren zijn? Wellicht gelijk een goed moment om uw woning te voorzien van bijvoorbeeld zonnepanelen of andere verbeteringen en deze mee te financieren, zo hoeft u maar een keer kosten te maken en kunt nog jarenlang zorgeloos blijven wonen.

Graag bekijken wij vrijblijvend uw situatie op een moment dat het u past. Dit kan via telefonisch contact en scherm delen (Teamviewer). Vul onderstaand formulier in en we nemen zo spoedig mogelijk contact met u op. 

 

Klanten beoordelen

9,8

Bekijk alle referenties

 

 

Partners in wonen: